记者观察：健康险也要开展风险减量
时间：2024年02月26日 来源：中国银行保险报 关注次数：0【字体：大 中 小】
2023年初，《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》发布，风险减量随之成为财产保险发展的关键词。其实，在健康保险领域，也已经树立风险减量概念，多家保险公司都在探索健康保险领域的风险减量。
风险减量是一种风险管理策略，旨在通过减少风险发生的概率或减少风险对个人或组织的影响来降低风险。这一概念应用在健康保险领域，突出表现为健康管理中重大疾病的预防和早筛。
健康保险领域一直有风险减量思想认知，因为疾病特别是慢性非传染性疾病的发生、发展过程及其危险因素具有可干预性。一般来说，罹患重大疾病的人经历了从健康到低危险状态、高危险状态、发生早期病变、出现临床症状，最后形成疾病这个过程，往往历时几年甚至几十年时间。而且疾病的发生和人们的遗传因素、社会和自然环境因素、医疗条件以及个人的生活方式等因素都有高度相关性。专业的健康管理可以通过系统检测和评估可能发生疾病的危险因素，帮助人们在疾病形成之前进行有针对性预防性干预，进而成功阻断、延缓甚至逆转疾病的发生和发展进程，实现维护健康的目的。
健康管理最早出现在20世纪50年代末的美国，核心内容是医疗保险机构及医疗服务机构通过对保险客户或医疗服务客户开展系统的健康管理，达到有效控制疾病的发生或发展，从而显著降低出险概率和实际医疗支出，减少医疗保险赔付损失。美国最初的健康管理概念还包括医疗保险机构和医疗机构之间签订最经济适用处方协议，以保证医疗保险客户可以享受到较低的医疗费用，从而减轻医疗保险公司的赔付负担。
随着实际业务内容的不断充实和发展，健康管理逐步发展成为一套专门的系统方案和营运业务，并开始出现区别于医院等传统医疗机构的专业健康管理公司，并作为第三方服务机构与医疗保险机构合作，提供系统专业的健康管理服务。
健康管理在我国虽然还是一个新概念，但我国保险业近几十年一直坚持不懈进行探索。很多险企着力搭建覆盖广、合作深入的外部医院网络，有的自建医院，有的和医疗机构开展深度合作，在健康咨询、健康体检、健康评估、预约挂号等初级服务基础上，还聚焦特定疾病领域，整合核心医疗资源，为客户开展全方位服务。但是，保险在健康管理领域的探索并非易事。受定位不清晰、专业化发展较低等因素影响，目前核心的健康管理服务尚游离于保险服务之外，无法满足人们对于健康管理的需求。但随着2023年国家数据局成立，健康大数据应用于商业健康保险、城市定制型商业医疗保险（惠民保）将很快成为现实，这为健康保险的风险减量提供了新机遇。
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