2011年产险行业承保利润的持续走高，为2012年产险行业的发展带了个好头。尽管业内人士对于产险行业盈利是否见顶的看法不一，但2012年产险行业稳步增长的态势基本可以预见。人保财险相关人士表示，2012年我国产险行业将面对各种复杂形势，但将持续目前良好的发展态势。

　　车险市场进一步规范化发展

　　2012年，我国经济增长的放缓将影响产险业务的发展。由于非车险业务占比短期内提升空间有限，占比75%左右的车险业务依旧是左右产险业务发展的主要因素。业内人士表示，未来车险业务的发展很大程度上取决于机动车数量的增长。中国汽车工业协会日前表示，预计2012年全年汽车销量约在2000万辆左右，增长率在8%左右。

　　元富证券分析称，商业车险费率市场化改革和交强险对外资开放，会加剧产险市场竞争，并加速承保盈利周期逆转。而广发证券称，2012年产险公司综合成本率继续维持低位，各家公司对于新渠道特别是电销车险的开拓，使得产险行业有了新的保费增速支撑点。业内人士表示，2012年很可能会成为车险市场发展历程中的又一个拐点，车险行业在发展模式、市场秩序、竞争方式、市场格局等诸多方面都可能面临新的变革和挑战。

　　在今年年初的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波指出，车险理赔难和寿险销售误导将是今年保险监管工作的重点。车险方面将“出台《机动车辆保险理赔管理指引》等规范性文件，制定车险理赔服务标准和监管指标，利用车险信息平台加强对理赔数据真实性的监督”。在保监会“严监管”的制度政策指引下，可以预见2012年车险行业的市场秩序将会有明显改善。

　　2011年，保监会出台《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，重启车险费率改革的大幕。从目前已经出台的征求意见稿来看，此次改革意图将形成车险费率的各个因素细化，以此算出商业车险纯风险损失率，从而逐步建立市场化导向的费率形成机制。从之前中国保险行业协会发布的《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》来看，条款在保护消费者的同时也形成了一些消费者和车险公司的调节机制，如代位求偿、责任免除特别提示等。2012年确立以市场化为导向的商业车险条款费率改革将会进一步审慎推进。

　　专家普遍表示，未来车险行业的竞争将会加剧。首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱表示，车险行业不会出现早前恶性竞争的情况，原因有二：一是市场主体的日趋理性化；二是目前车险信息平台的建立对市场形成了有效的监管。人保财险上述人士表示，目前车险行业市场主体之间竞争的方向和着力点，已经从之前的价格竞争转为渠道、产品和服务的竞争，在此基础上的竞争对行业来说并不是坏事。

　　融资问题仍为行业焦点

　　近年来，随着保险公司业务的快速发展，保险公司资本金增长的速度赶不上保险业务增长的速度已是事实。在去年资本市场持续震荡的局势下，偿付能力吃紧成为产、寿险公司共同面临的问题，不少产险公司通过增资扩股、发行次级债等方式提升自身偿付能力。2012年，险企融资问题仍为行业关注的焦点。

　　2011年10月，保监会发布《保险公司次级定期债务管理办法》，对保险公司次级债的发行进行规范。中信证券分析表示，尽管新办法抬高了保险公司发行次级债的门槛且额度降低，但对次级债的发行条件仍然保持相对宽松的态度。　　1月18日，保监会批复人保财险变更资本金的批复，人保财险注册资本金升至122.56亿元人民币，这是2012年以来，保监会首次对险企增资进行的批复。在今年的全国保险监管工作会议上，项俊波曾鼓励保险公司，“适时通过多种渠道补充资本，缓解偿付压力。以次级可转换债券、混合资本债券和次级定期债券为重点，并研究制定相关制度”。可以预见，无论是通过股东注资、发债还是公开上市，2012年险企整体融资的数额依然会保持高位，而监管部门或对险企在融资渠道的多样化，融资方式的制度化、规范化等方面进行相应的规范。

　　农险、责任险或成新增长点

　　在今年的全国保险监管工作会议上，农业保险与巨灾保险、个人延税型养老保险一起，被定为2012年保监会重点扶持发展的险种。项俊波表示，保监会将会推动出台《农业保险条例》，从立法层面建立统一的农业保险制度框架，明确中央财政、各级地方财政、监管部门、保险公司的职责，使财政补贴更加制度化、规范化，各方面的配合更加协调和顺畅。

　　数据显示，2011年，我国农险保费增长为25%左右。庹国柱预计，2012年，农险会呈现出持续增长的状态。保费收入可能在2011年170亿元的基础上增长10亿元-30亿元。如《农业保险条例》出台，将会从制度角度对农业保险的发展进行规范，对于推动农险发展、防范风险方面都是利好。

　　作为目前国内农险大户，人保财险相关负责人表示，近几年，人保财险农业保险业务一直保持着较快增长，目前，农险业务已经被纳入公司的一号工程，2012年，人保财险将利用自身的网点优势，使农险进一步深入到“三农”中去，扩大覆盖范围和影响力。

　　此外，在保监会“服务经济社会发展”的监管理念下，作为最能体现保险社会属性之一的责任险在2012年或迎来新的发展。业内人士表示，近几年，我国责任险一直保持着20%以上的增长率，势头稳健。从服务社会民生的角度来看，环境责任险、医疗责任险、公众责任险等都是亟须发展的险种。

　　对外经济贸易大学国际经济贸易学院保险法研究中心教授陈欣表示，目前我国责任险具有很大的发展潜力，由于本身基数较低，近几年都会保持较快增长。但陈欣同时也表示，由于责任险的赔付是建立在《侵权责任法》的基础上，比较复杂，保险公司在开展业务时不能盲从国外的做法，而要充分做好事前调查工作。

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