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（来源：保险财经）

相比重疾险，商业养老保险知名度比不高。随着人们保险意识的不断提高，大多数人都认可了重疾险，并且开始配置。然而随着老龄化的日趋严重，大家开始思考自己未来的养老问题。传统“养儿防老”越来越不靠谱：越来越多的人背井离乡在外拼搏，“远水救不了近火”如何过好自己的老年生活成了大家思索的问题！

老年的生活质量如何维持？

现在人越来越追求生活的质量，我们的老年生活不可能只是局限在够吃够穿，旅游等对新事物的追寻一定会成为老年生活的一部分。随着医疗技术的不断发展，人的寿命也在不断的延长，目前人类平均寿命在78岁左右，未来肯定妥妥超过80大关。那如何能过上一个有滋有味的晚年呢？最关键除了身体健康外就是要有“钱“！

钱从何来？——基本保障+长期规划

钱不是万能，但没有钱是万万不能！为何有的人可以一直很有钱，有的人却经常不够花？这除了机会财（偏财）以外，更重的就是长期规划。

穷人的思维就是永远看着别人比自己有钱，却不会做出改变。为什么经常说富人更富、穷人更穷？一是因为富人有更好的资本去做规划，做配置；二是富人有更多途径去规避自己的风险！

前面提及老年生活的质量主要是“钱“这有两层含义：一是别人给的钱；二是自己的钱。老年不得不预防的就是疾病，所以我们要配置基本的重疾保障，在生病后可以有人送钱来解决看病花费的问题。自己的钱主要就是自己为自己准备的养老金了。

商业养老保险的价值

补充社保短板！很多人认为自己已经每月在工资里扣养老保险了，是的，这是社会统筹养老，属于国家强制的基础保障，但这笔钱是远远不够支撑我们未来的养老计划，只是保证最基本的生活水平，要想更好的生活这就要用到商业养老保险。

通过10年、20年不同的缴费方式，在年轻时为自己存下未来的钱，利用时间的效益通过复利的方式放大整体资金效益。然后在自己60岁时约定取钱的方式，一般可以按月或者按年来支取。（具体产品具体分析，支取年龄和方式都可以自由设定）

商业养老保险如何配置？

越年轻越好！保险很特殊：现在用不到不买，等用到时候可能就买不了，以重疾险为例，越是健康的时候买性价比越高，等有过病史后再购买往往都会拒保！

养老保险也是一样，很多年轻人觉得退休还早，没必要过早的规划，但实际是养老产品还真是越早越好，为什么？

举个例子，父母为自己10岁孩子购买了一笔年金产品，每年缴费7.5万，20年期满，一共投入150万（注意这是分期完成的，在一定程度上预防了通胀），在孩子30岁时缴费结束，账户里已有约200万的现金价值，从31岁开始往后，账号开始利滚利，直到孩子40岁时，账户里现金价值约282万，以此类推，随着时间的增长，增值越快！

通胀怎么办？

首先，养老产品只是家庭资产整体的一部分，换句话说也就是你放在银行的钱改放在这个账户中，通过明确的锁利方式进行定期存入。其次，由于是多年分期缴费，在一定程度上已经抵抗了一部分的通胀率。最后，如果通胀，家庭所有的资产都会受到冲击，与其等到最后所有资产都被通胀，何不现在就开始去做筹划和配置，至少在未来你可以确切的看到自己账户有多少的现金。